2月1日对广大有车族来说是个好日子：交强险在降低价格的同时，责任限额也大幅提高。与之相应，商业三责险的费率也随之下调。这让有车族切实得到了实惠。

　　在前不久召开的2008年全国保险工作会议上，吴定富主席指出保险业要夯实长远发展基础及加强保险消费者教育。交强险和商业三责险费率的改革，正是这一宗旨的具体体现。

　　因为保险说到底，还是一种商品。只不过这种商品是无形的，消费者花钱买到的是一个预期：避免或是降低风险。而风险的价格虽然有点难算，但并不是没有谱的。号称“金领”的保险精算师，干的就是这活儿。

　　通过一年的运营，保险业在交强险方面已经积累的一定经验，经过前期测算及后期听证，交强险的保费降低了，保额提高了，消费者得到了实惠，保险业得到了信誉。不过这样的结果使交强险对商业三责险的替代程度也大大增加。如果商业三责险的价格不调整，达不到让消费者觉得“物有所值”的程度，恐怕让他们掏出腰包来就会比较困难。产品卖不出去，保险公司哪还有长远发展呢。

　　再往深一步想，作为有车族的一员，在享受到交强险和商业三责险降价的同时，记者和很多消费者一样，希望车险能够像市场上的其他有型商品一样，做到“量体裁衣”。因为上文已经说过，保险产品的价格是依据风险来定价的。如果这个逻辑得以成立，那么，车险产品的价格就应该是个性化的。

　　目前国内的车险价格多以车辆本身的价格为基础，而事实上车辆的风险是由多方面因素构成的，非常复杂。以盗抢险为例，同样价位的车，有些车型就是比较让贼“惦记”，这一点有刑侦部门的数据为证；还有，同样的车型，有的总是停在有人看管的地下车库里，有的经常跑长途停路边，有的装了防盗系统，有的则没有；这些应该都是不同的风险，而在盗抢险的价格上却没有体现出来。

　　同时，记者注意到，继2007年交强险实行费率浮动与交通事故挂钩以后，新版商业三责险也突出了对车主交通违法记录和赔款记录的考量。那么，同样的变化能否延伸到车损险？让出险少甚至不出险的客户在续保车损险时降低费率，而经常出险的客户则提高费率，让客户所购买保险的价格与他们的风险真正相应。

　　再细想想，司机的年龄、驾龄、性别、性格、家庭、教育、汽车的品牌、颜色、用途、新旧，甚至一辆车每年行驶的里程，每一个因素都是车险定价的风险因素之一。可是我们现在的车险产品能够完全体现出这些不同吗？

　　与交强险相比，盗抢险、车损险之类的产品说消费者完全没有选择也是不对的。至少还是有两个选择：买，或是不买。当然，这只能当成笑话来讲。但老让那些风险系数低的客户咬着牙掏出腰包“只买贵的，不买对的”，不太合适。对保险公司来说，老得为那些风险系数高的客户埋单，也有点冤。

　　改变这种局面，办法只有一个，就是让车险的价格与风险真正挂起钩来，做到“量体裁衣”。显而易见，车险个性化，既有利于培养消费者的风险意识，也有利于提高保险公司的承保质量，对产品的提供方和消费方都有好处，何乐而不为。