对于现行车辆损失险保险制度，笔者在此提出三种新的承保方法，以解决现行制度中存在的不足。1.“双保额”承保；2.“同类车级差费率”承保；3.“全损退费”承保。　

　　随着我国汽车工业的快速发展，汽车已经全面进入到了普通百姓家庭，机动车辆保险也越来越为人们所关注。2011年初，央视和社会上有人对现行车辆损失保险提出了“高保低赔”的质疑。实际上，这是对现行车损保险制度的一种误解，当然其中也存在着对车损险条款宣传不到位，对投保人的解释和辅导不认真、不细致的问题。

　　现行车损险的保险条款存在着的不足

　　（一）费率的制定不够合理、不够科学

　　我国现行的车损险费率还是比较单一，新旧车辆保险费率的区别不能适应当前业务发展的要求。费率的制定也不尽合理和科学，因此不能充分发挥出费率应有的调节作用。

　　（二）保险金额的确定不能满足投保人的保障要求

　　（三）按新车购置价确定保险金额

　　按新车购置价确定保险金额是一种比较成功的方法，无论是对保险人还是对被保险人，都有不少的好处。问题在于，目前的做法没有严密、合理的条款和承保手续作保障，承保后很可能会导致一些不良后果的产生。

　　改革建议

　　笔者对现行车辆损失险保险制度提出三种新的承保方法，以解决现行制度中存在的不足。

　　（一）“双保额”承保

　　所谓“双保额”承保，即在保险单上确定“两个保额”：1.某种车型的新车购置价保额，称为“正常保额”或“部分损失保额”；2.某台车的实际价值，称为“特殊保额”或“全损保额”。在通常情况下，按新车购置价确定保额收取保费，但对其保险费率在精算时，根据两个保额所对应的保险事故发生概率作出合理的调整（现行车损险费率就是这样通过精算得出的，“高保低赔”实属是一种误解）。同时，在保险单中设置一个特别栏目，在其中注明该保险车辆的实际价值，作为一种在特殊情况下（全损时）的理赔依据。

　　简单地说，保险车辆全损时按实际价值计算赔偿金额，避免当旧车的实际价值低于新车购置价时车主得到不当利益，从而违背保险原理，引发“道德危险”的发生，影响社会的稳定和和谐；而部分损失时，则按新车购置价保额作为足额赔偿的依据，保险车辆一旦出险后，被保险人就能得到比较充分的经济补偿。

　　（二）“同类车级差费率