编者按：拥有一辆私家车是很多人的愿望，而一旦您实现了这个愿望，您又会通过什么样的方式来维护自己的爱车呢？很多人会以保险的方式来保护自己的爱车，可以说他们很有保险的意识，可是光有保险的意识是不够的，还需要您彻底了解这其中的各种知识。在今天的故事中，小江的遭遇也许可以给您一个启示。

 片段 1

　　小江是一个不折不扣的车迷，而且，一直以来能够拥有一辆或者几辆属于自己的汽车是他魂牵梦绕的愿望。

　　这天，在单位，忙完了手头的工作，小江又想起买车的事。他手里还拿着计算器，嘴里不停的叨咕……“三万、七万、十二万、三千四、四千一……”小江嘀咕道。这时，同事小刘进来了，“你叨叨咕咕，叨咕什么呢？”“呵呵，我昨天，不，是今天早上做梦，说你20元卖了我一辆宝马，这给我乐的。”小江笑着说。“看你想车想的都落下病了，要是有宝马，我还在这给别人打工？再说，你20块钱能买什么？！”小刘说道。“啊，不过我刚才算了一下，我现在够买车的钱了。虽然宝马、林肯什么的还沾不上边，但是中档车的钱够了，要不明天你陪我去车厂看看？”小江说。“好吧，”小刘答应道。

　　于是，第二天一早，两人就来到了车厂。挑选了半天，小江终于找到了一辆适合自己情况的汽车，在销售人员的推荐介绍后，小江决定将梦里的愿望变为现实。

　　小江：那我就买这辆车吧，就这么定了。

　　销售人员：那好，咱们就办一下手续。

　　小江：你们这是不是还可以为车上保险啊？

　　销售人员：我们可以帮你联系保险公司，可以给车辆买的保险很多，有车损险、玻璃单独破碎险、车上责任险，像这样的保险还有很多。

　　小江：那我都买了。

　　销售人员：您没有必要都买，选几个适合您的保险就行。

　　小江：这不是为了给我的爱车以最全面的保障嘛！那你就帮我买这个机动车强制险、车损险，还有玻璃单独破碎险吧。

　　销售人员：那好，咱们就到里面办一下手续吧……

　　就这样，同事小刘也买了一辆自己的车，同时为了给自己的新车买一份平安，他也购买了上述三种保险。

  （本故事来源于真实案例）

  ■现场互动一：购买车险要全面

 本期嘉宾：中国人保财险徐州市分公司车险事业部执行经理 吴晓春

　　　　　中国人寿财产保险连云港市中心支公司 孙守君

主持人：看了刚才的片段，感觉这个小江果然是个车迷，连做梦都离不开汽车。当他有了自己的爱车后，我感觉他的保险意识还是很强的，给自己的汽车上了那么多的保险，那他所上的这三种保险（机动车强制险、车损险、玻璃单独破碎险）分别是怎样的险种呢？分别保哪方面的问题呢？

孙：小江所购买的机动车强制险、车损险和玻璃单独破碎险都属于机动车辆保险。其中机动车强制险简称“交强险”，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险，车主必须购买此项险种。它是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险；车损险是指当被保险机动车在保险期间内，因碰撞、火灾、爆炸、外界物体坠落、雷击、暴雨等自然灾害所造成的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。车损险包括家庭自用车损失保险、非营业用汽车损失保险和营业用汽车损失保险。小江的情况很显然应该买的是家庭自用车损失保险；玻璃单独破碎险是指被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。它是车损险的一个附加险种，车主只有在投保了车损险后方可投保此险种。需要注意的是：车损险和玻璃单独破碎险属于机动车商业保险，车主可以自行选择投保。

 主持人：上面的片段中提到，小江在选车时，销售人员向他介绍了关于新车所要买的一些保险，小江只选择了其中的三种保险，本来他是要全都买的。可以看出他对保险的知识还不是很了解，只是听了销售员的建议。那么，像小江这样的情况，上述保险是否适合他呢？像小江这样刚买了新车，应该买哪些保险呢？

吴：小江所选择的交强险、车损险和玻璃单独破碎险不够全面。为了给其爱车以最全面的保障，在其购买的以上三个险种以外，建议购买以下险种：1.第三者责任险：在交通事故中，保险车辆造成被保险人及车上人员以外的财产损失或人员伤亡，其超过交强险各分项赔偿限额以上的损失，保险公司负责赔偿。2.盗抢险：对被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。3.车上人员责任险：对因发生保险事故致使车上人员遭受人身伤亡，保险公司负责赔偿。4.车身划痕损失险：对无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险公司负责赔偿。5.不计免赔率特约险：对应由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司负责赔偿。比如：自家用车发生交通事故，造成车辆损失，被保险人负全部责任，免赔率为15%，如投保了车损险的不计免赔率特约险，保险公司将全额赔付其车损险损失。

孙：小江所购买的这三种保险，并不是很适合他。由于小江买的是新车，并且小江是驾驶新手，因此，他除了要购买国家强制投保的交强险外，还应该购买车损险、第三者责任保险、盗抢险、车上人员险、车身划痕险、玻璃单独破碎险和不计免赔特约险。

　　虽然小江已经购买了交强险，但是交强险中规定了伤亡和财产损失赔偿限额，死亡残疾赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为1万元，财产损失赔偿限额仅为2000元。若发生事故，造成他人的人身伤亡，只能在赔偿限额内赔偿，并且发生的财产损失最高只能赔偿2000元，对于高额的案件处理费用来说实在是太少了。因此，对于小江这样的驾驶新手来说，交强险的赔偿限额是远远不够的，因此，小江还应该购买商业第三者责任保险以补充保险保障。

　　 车损险和玻璃单独破碎险小江已经购买了，但对于新车来说，盗抢和车身划痕也是新车车主经常遇到的风险。盗抢险对于家庭自用车来说非常必要，虽然我们的社会治安环境不断好转，但车辆被盗案件时有发生，高科技也逐渐被犯罪嫌疑人所使用。俗话说：“不怕一万，就怕万一”，如果遭到小偷“光顾”后，保险公司会根据车辆的实际价值给予相应的赔偿。因此，给自己的爱车再加一把“放心锁”很有必要。车身划痕险，简单地说就是保障小剐小蹭的，作为一个新手，经常会遇到下面这些情况：倒车蹭到墙角，转弯碰到隔离礅，转弯半径把握不准剐到别人自行车这些都会使车辆表面呈现轻微剐痕，保险公司会在保险金额范围内予以赔付；不计免赔率特约险，投保了这个险种后，万一发生事故，保险公司会依照保险责任在保险金额范围内剔除免陪额后承担全部合理费用，是一个最大限度规避风险的险种。

 主持人：另外，在给自己新购买的爱车选择保险时，有什么需要注意的事情吗？

 孙：新车车主在为自己的爱车购买保险的时候，最重要的是选择一家值得托付的保险公司；其次，应该注意了解保险条款，对自己的爱车足额投保。也就是说，要按新车的购置价投保车损险、盗抢险的保险金额，否则在发生理赔的时候，保险公司将会按照投保时的金额按比例赔偿；根据自己使用情况，购买相关的附加险。如，停放的地为无人看守的停车场或路边，需要购买划痕险等。

吴：像小江这样第一次买车的车主，在购买保险时要充分考虑到车辆在使用过程中面临的各种风险，投保的险种尽量全面，我们推荐的以上险种最好都购买，同时在选择保险公司时，应选择影响力大、网络机构分布广的保险公司。

　　那小江买的保险究竟能不能为小江的车多一份安心呢？一起来看接下来的故事。

  片段 2

　　买了保险，买了安心。小江开着爱车更是得意洋洋，然而，小江不希望遇到的倒霉事却偏偏“眷顾”于小江和他的爱车。

　　 一天，小江在开车时看到有一伙人在打架，本想着加快速度躲开这些人。可是偏偏就有一个人冲到小江的车前，小江一个急刹车，但还是撞了这个冲出来的人，而更惨的是，自己的车还撞在了路旁的电线杆上，眼看着自己的爱车就这样“受伤”了，小江心里很是难过。

　　可更不幸的是，该男子手里拿着的笔记本包被撞抛向了天空，结果又掉在了小江的车玻璃上，小江的车玻璃顿时碎了一地……

　　事后，交管部门认定事故责任为被撞男子负全责，可是这个男子却找不到踪影。但小江已经垫付了被撞男子的医药费，以及自己车辆的损坏费。

　　小江想起了自己所买的保险，于是小江来到保险公司申请赔偿。可是保险公司给出的答复是，只能赔付三者险的医药费，而对于车损险和玻璃单独破碎保险不予理赔。

  （本故事来源于真实案例）

 ■现场互动二：  认清责任再理赔

 本期嘉宾：中国人保财险徐州市分公司车险事业部执行经理 吴晓春

　　　　　中国人寿财产保险连云港市中心支公司 孙承杰

主持人：为什么保险公司只赔了医药费的钱，而没有对车损险和玻璃险进行赔偿呢？

吴：小江同时购买了交强险和商业保险。在本次交通事故中小江无责任，按交强险规定无责任医疗费用赔偿限额为1000元人民币，保险公司则在交强险无责赔偿限额内，赔付本次事故中被撞男子的医药费。车损险和玻璃险属商业保险范畴，小江在本次事故中无责任，根据商业保险有责任赔偿原则，保险公司对本次事故的车辆损失和玻璃损失不负赔偿责任。

孙：根据交强险条款实行无责赔付医疗费用，车损险及玻璃险属于商业险，而小江在此次事故中没有责任，根据商业险条款不予赔付。

主持人：可是小江的车玻璃也被电脑包砸碎了，为什么没能得到赔偿？

孙：小江在此次事故中没有责任，该损失由肇事方负责赔偿，而不是保险公司赔偿。

吴：小江的本次事故造成了车辆的多个部位损毁，既包括车辆的玻璃破碎，也包括车辆其它部位的损失，小江车辆的玻璃破碎不属于玻璃单独破碎保险责任，属于车损险赔偿责任范围；而且在该起事故中小江无责任，按照保险条款规定，因此其玻璃破碎损失保险公司不能赔偿。

主持人：那小江的这笔费用就由他自己承担吗？小江在本次事故中是没有责任的。他可以找那个冲出来的人追偿吗？

孙：小江的费用不是由他来承担的，他在此次事故中没有责任，可以去找那个冲出来的人（肇事方）赔偿，或者通过法院起诉他。

吴：是的。小江可以通过法律途径向本次事故的责任人（被撞男子）追偿。

　　总结：在今天的故事中，给大家介绍了交强险、车损险和玻璃单独破碎险的一些相关知识，希望所有有车的朋友能够对保险有更充分的了解；也希望每一位驾驶员朋友能够安安全全的上路，真正的享受汽车给您带来的便捷。