从国外车险发展的历史看，保费计算规则有三类：1）采用保险金额的方式，包括采用新车购置价和车辆实际价值的方式；2）采用车辆类别的方式，如用途、排气量等；3）采用车型的方式，即某一品牌、某一型号、某一年份的车辆。但无论采用何种方式，其实质都是要实现保费与风险相对匹配；而这种风险是基于一定赔偿条件的。

　　目前，我国车险定价的数据基础是：部分损失按照“新车购置价”基础的修复方式赔偿，而全部损失按照实际价值赔偿。因此，这是定价的基础，也是赔偿的标准依据。从根本上讲保险费与赔偿成本之间存在匹配关系，保费计算方式是实现匹配的手段。所以，我国的车险不存在“高保低赔”问题，车险经营的实质是“怎么保，怎么赔”。

　　关于“《保险法》五十五条”问题

　　基本观点：“补偿原则”包括充分补偿和适当补偿。

　　在部分损失的情况下，以“新车购置价”确定保险金额，在全部损失和推定全部损失的情况下，以“车辆实际价值”确定保险金额和“赔偿上限”。

　　这次“高保低赔”风波中，来自法律界质疑的主要依据是《保险法》的五十五条：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。从法理和保险原则的角度，“五十五条”是对“补偿原则”的体现，而补偿原则的核心内涵包括一个问题的两个方面，即一方面要努力实现全面、充分的补偿，体现保险的功能；另一方面要确保做到适当补偿，即仅仅是“填补”损失，被保险人不应因保险赔偿获得额外利益，防止道德风险。

　　在车险经营过程中，我们可以分为两种情况来看“补偿原则”的适用问题：1）在部分损失的情况下，以“新车购置价”确定保险金额，一方面是符合了部分损失修复情况下价格构成的一致性和合理性，另一方面是确保被保险人在出险后能够得到全面、充分的补偿。2）在全部损失和推定全部损失的情况下，以“车辆实际价值”确定保险金额和“赔偿上限”是符合了“适当补偿”原则，防止被保险人“不当得利”，防止引发道德风险。

　　如果从单纯技术的角度看，这个问题不难理解，即车险在采用“保险金额”作为保费计算