机动车辆保险业务是财产保险公司的主要保险业务，为使车险业务效益最大化，必须高度重视车险理赔工作，针对存在问题，找出结症所在，采取有效措施，破解理赔难题，只有这样，才能不断提高车险的经营效益。

　　六不到位 车险理赔的核心问题

　　从目前的保险公司车险理赔情况来看，赔付率普遍较高，经营效益不甚理想。主要存在以下问题：

　　医疗审核不到位。具体表现为“三重三轻”：重药品审核，轻诊疗检查费用审核；重药品目录对应性审核，轻医疗费用关联性审核；重车险人伤费用审核，轻非车险人伤费用审核。受公司产品线业务发展的影响，医疗审核执行不同的标准，通过削弱医疗审核力度置换客户忠诚度的现象较为明显。所以，有的不愿做过细的解释工作，怕客户纠缠，怕保险诉讼，放松了医疗审核；有的在诉讼中不主张自身权利，基本医疗范畴外用药被判赔；有的审核不细致，造成超额赔付等。

　　医疗跟踪不到位。公司医疗跟踪工作流于形式，没有建立有效的跟踪前置平台，人工跟踪、监督指导经治医生用药的效果较差，很多医院不太配合，大处方、假处方、人情用药、搭车收费等现象时有发生，已成为公司理赔管理的重要瓶颈。

　　事故处理不到位。事故责任认定的真实性、合理性是公司理赔管控的重中之重。可有的公安交管部门往往任意放大自身权力，责任认定随意性强，保险公司在责任认定上处于被动状态，有些办案人员利用权力，在事故处理中进行多方利益调整，成了“稳定性公益赔付、利益性调整赔付”的受害者。

　　诉讼追偿不到位。诉讼案件超赔现象较为严重，追偿乏力。理赔公关机制作用未发挥作用，公关费用投入不够，除被动应诉到法院外，很少与法院沟通。法律环境较差，很多在其他地方胜诉的案件得不到法官支持，造成了巨大的合同超额赔付。对本应由被保险人或第三人承担的赔偿，追偿意识不够，运用法律保护公司利益的能力不足。

　　成本归集不到位。车险理赔成本归集不规范，互碰案件处理不正规。如互碰事故因无法找到对方车辆、交警调解“各修各车”等原因按本车车损险赔偿。还有一些案件法院判决保险公司先在交强险中赔付精神抚慰金、死亡补偿金、丧葬费等费用则在交强险剩余限额或在商业三者险中赔付，导致将交强险部分赔偿责任转嫁至商业三者险承担等。

　　承保质量不到位。核保功能没有很好的体现，当前仍停滞在保单的“要素”核保上，没有从“要件”上进行核保。理赔与产品互动不够，风险高的一些险种和客户群还未得有效控制，“重保费轻理赔”的问题依然突出，对承保说“不”的过少，与理赔形成鲜明反差，承保风险管理滞后。

　　造成车险理赔难题原因

　　上述车险理赔问题的存在，深究其因，主要是受外部环境的影响和内部因素的影响所致。