来源：济南日报

　　本报5月23日讯(记者周芳)历经近5年的修订，新《保险法》将于今年10月1日起正式实施。今天上午，山东保监局、省市保险行业协会、各家保险公司联合举办新《保险法》宣传活动，吸引了广大市民。保险专家介绍，新《保险法》的核心是突出保护被保险人利益，有效解决理赔难的问题。

　　明确理赔程序和时限解决理赔难

　　“我省每年有几百万辆机动车、上千万户家庭、几千万人投保商业保险，还有许多人准备买保险，老百姓要在保险消费中维护自身权益，有必要了解《保险法》。”山东保监局局长任建国告诉记者，我国《保险法》制定于1995年，2002年第一次修改，第二次修改的新《保险法》将自10月1日起施行。新法在保护被保险人利益、规范保险业经营活动、加强保险业监督管理方面做了100多处补充和修改，“可以说，是一部全新的法律”。

　　任建国说，新《保险法》对于被保险人利益的保护体现在很多方面，比如首次明确了保险公司理赔的程序和时限。被保险人索赔时，保险公司认为其提供的索赔证明和材料不完整，应当“及时一次性书面”通知被保险人补充提供，避免以此为由拖延理赔。保险公司收到索赔申请后，除另有约定外，应当在30日内做出核定，并将核定结果书面通知被保险人或者受益人。收到索赔请求后，对不属于保险责任的，保险公司应当发出拒赔通知书，并说明理由。

　　记者在活动现场了解到，尽管新《保险法》10月实施，但目前保险公司新上市产品，合同条款已经依据新《保险法》制定，如太平洋人寿日前在省内率先上市符合新法标准的“金泰人生”保额分红型产品，新华保险6月1日即将上市的“金钱柜”年金保险产品的合同也是依据新法设计的。

　　车险责任保险可直接赔偿受害人

　　目前车险责任保险理赔过程中，一般是保险公司赔付被保险人，被保险人赔付受害第三者，《机动车第三者责任保险条款》等保险合同没有设置保险公司可以直接向受害第三者赔偿保险金的条款。市保险行业协会副秘书长任海军告诉记者，由于涉及人伤的案件处理周期较长，而且被保险人往往不及时向保险公司报案或提供理赔材料，导致保险公司无法处理案件。对于被保险人不积极请求保险公司赔偿的案件，保险公司当然也不会主动向被保险人催要材料进行理赔，进一步损害了受害第三者的利益。

　　新《保险法》以法律的形式赋予了第三者保险金请求权。其中第六十五条第二款规定，

　　责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险公司应当直接向该第三者赔偿保险金，被保险人怠于请求的，第三者有权就其应赔偿部分直接向保险公司请求赔偿保险金。

　　另外，为了保护受害第三者的利益，新《保险法》提出了先予赔付的概念。目前，一些重大案件理赔过程中，部分保险公司会以预付赔款的方式向被保险人支付一定数额的赔款，但是否预付以及预付的金额都是保险公司说了算，难以保护被保险人和第三者的利益。新《保险法》规定，保险公司自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。

　　任海军介绍，在10月1日新《保险法》实施前，各财产保险公司涉及向第三者履行赔付义务的责任险条款将面临重大修改。

　　新增不可抗辩规则保护投保人利益

　　投保前，许多投保人不完全了解保险条款的所有内容，等到理赔才发现“这个不行，那个不行”，对于免除保险公司责任的“免责条款”，新《保险法》强调，保险公司应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示。

　　在被保险人和保险公司的纠纷中，有相当一部分是被保险人投保了重大疾病险，需要理赔时保险公司才多方调查被保险人病史。曾经有个案例，客户故意隐瞒患病的经历，投保了健康险，结果两年后出险身故，其家人向保险公司进行索赔。保险公司派出专人到保户所在地的医院调查，结果发现他投保前有多次治病经历。由于客户未履行如实告知义务，保险公司依法拒绝赔付。

　　长城保险山东分公司的相关负责人说，这种情况在新《保险法》实施后，保险公司要赔付。因为新《保险法》增加了“不可抗辩”条款，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，也就是说，合同超过两年，就成为不可抗辩的法律文件，保险公司不得以投保人违反诚实信用原则、未履行如实告知义务等理由拒赔。

　　该条款对于长期人寿保险合同下的被保险人意义重大。长城保险山东分公司的相关负责人表示，有的保险公司大量吸收客户投保，等到出险时却说客户并未履行如实告知义务，拒绝赔付。这对投保人来说就白白交了大量保费，新增的不可抗辩条款进一步完善了对被保险人的保障。

　　不过，保险专家提醒投保人，“不可抗辩条款并不意味着投保时可免去如实告知，不可抗辩条款针对合同成立超过两年而言，事故发生在两年内未如实告知情形足以拒付的，保险公司仍然会拒付。所以，买保险实质买的是一份保障，切不可抱草率心态图一时省力贪小失大，为保证全额的保障投保时必须如实告知。