作者：王进 来源：中国保险报

　　保险行业的健康可持续发展，需要保险公司遵循专业化分工的要求，以降低营运成本，提高经营效率为目标，建设核心竞争力，将更多的功能转移和外包，依靠各类专业中介，为全社会提供最节省、最方便、最优质的保险服务。

　　保险中介对“投资盛宴”亦喜亦忧

　　全球金融危机对中国经济造成多大的负面影响还很难准确估计，大多数企业都在准备“过冬”说明“寒冬”还没到来。我们已经开始感触到经济的寒流：出口增长乏力，外贸信用降低，一些大型民营企业相继倒闭，钢材、建材、家具、有色金属、焦炭、电力等行业开始亏损，房地产危机一触即发，股市哀鸿遍野，居民有效需求不足，民间投资萎缩，失业增加，就业更加艰难。中国政府促进增长的政策，特别是加大基础设施建设投资，无疑是一剂应急“好药猛药”。

　　按照中央政府的计划，在近两三年内，由中央政府投资主导带动全社会的新增投资达10万亿元人民币。而最新统计估计，地方政府和地方企业的投资热情更高，新增投资或许将达到20万亿元。讨论这些投资的成本效益和成本利润超越了本文的主题，研究这些投资对保险业的影响是我们的兴趣所在。

　　如果建设投资规模如预测所言，并且所有建设项目全部购买建工一切险，那么新增财产保费收入将达300亿-400亿元。即使一半项目购买保险，新增保费收入也将达150亿-200亿元，每年由于建设投资新增财产险保费达50亿-100亿元，这对财险公司无疑是利好消息。但是，同时开工的项目太多，专业技术人才有限，熟练操作工人不足，建设施工风险和安全隐患加大，事故概率和损失必随之升高，保险赔付必然上升，这对财险公司又是利坏消息。所以，投资项目激剧增加对财险公司而言，是盈是亏还难以判断。

　　对保险经纪行业绝对是利好，但由于与保险公司直接竞争，经纪公司拿到手的项目大都是股东投资和参与的项目，所以比例是有限的。最终能够分享到“蛋糕”的经纪公司大体有三类：有股东背景的公司、投资项目经验丰富的公司以及市场能力特强的公司，而这些公司基本上已经处于行业前30位。也就是说，全国范围内300多家经纪公司，只有大致10％-20％的公司能参与分享，80％-90％左右基本无缘这场“投资盛宴”。同样的情况也会发生在保险公估行业，因此，保险经纪和公估行业的市场分化和集中度将进一步加剧，更多的中小型公司将很快边缘化，并逐步消失。同处中介行业的保险代理，由于其市场定位的局限性，可能收获甚微。

　　如果保险项目风险管理到位，3年内激剧增加的基础项目投资对保险公司、保险经纪公司以及保险公估机构都是难得的发展机遇，但这一机遇更多地表现为保险业收入增加，并不能化解保险业面临此次金融风暴的危险和威胁，更不能扭转保险业自身投资和承保的潜在风险和亏损。保险行业的健康可持续发展，需要保险公司遵循专业化分工的要求，以降低营运成本，提高经营效率为目标，建设核心竞争力，将更多的功能转移和外包，依靠各类专业中介，为全社会提供最节省、最方便、最优质的保险服务。建立好这样的市场分工和合作机制，整个保险行业都将能抵抗各类危机，并能给危机中挣扎的企业和居民以安全和保障，这也真正回归了保险的核心价值。