来源：和讯网

　　1月11日，在以“金融危机及自然巨灾下中日保险业的挑战与机遇” 为主题的国际保险研讨会上，三井住友海上火灾保险公司中国总代表小岛信之（Kojima Nobuyuki）在接受和讯网独家专访时表示，中国的车险占比较大，达到70%以上，财险市场的产品结构存在同质化趋向。他认为，财险公司可以进一步完善产品线，加强家财险、责任险等险种的开发与销售。

　　此次国际保险研讨会由中国保监会政策研究室，西南财经大学，三井住友海上火灾保险公司联合主办，保监会政策研究室领导、四川保监局局长王虎林，部分省市金融办，保险学会，协会领导以及部分高校学者共120人出席会议，共同探讨金融危机与自然灾害之下，中国与日本保险业的种种挑战与机遇。

　　作为亚洲最大的财险公司之一，三井住友海上火灾保险公司市原进（Ichihara Susumu）执行官等代表在会上介绍了这次金融危机对日本的影响，日本战后地震保险制度的构建过程和地震风险的管理经验。

　　　　小岛信之个人简历：

　　小岛信之先生毕业于日本成蹊大学经济系，1977年加入住友海上火灾保险公司（现三井住友海上火灾保险公司），历任横滨，千叶，京都，东京等分公司及总公司营业部门的职员，课长代理，课长；1994年被派往中国南开大学学习中文；1995年任驻中国总代表处代表；2005年起任亚洲第一本部部长，驻中国总代表至今。

　　小岛先生拥有超过30年的保险从业经历，精通保险营销，保险公司的经营管理，企业风险管理。曾代表公司出席世界经济论坛，东亚投资论坛，国际保险监督官年会，北京东京论坛等重要论坛。

　　　　国内财险市场结构尚需优化

　　和讯网：最近这二十年，中国保险业发展速度很快，但它还处于比较初级的阶段，和日本相对成熟的市场相比，您如何看待中国保险市场的发展？

　　小岛信之： 中国保险市场正处于发展中阶段。产险和寿险保费收入增长较快。但保险密度和保险深度仍然较低，与日本相比有着巨大的发展空间。市场监管和偿付能力监管在不断加强，保险市场发展的势头良好，我认为是非常有前景的。

　　我看到中国财险的业务结构中，车险的占比达到70%。作为我个人来看，中国财险市场还应该考虑开拓其它险种，适当增加其它险种在整个财险当中的比例。此外，在产品开发和销售时注意倾听消费者的需求，开发适合他们的产品。

　　和讯网：针对于个人消费者来说，除了车险还有哪些险种更适合他们？在日本，财险业各个险种的占比大概是多少呢？

　　小岛信之：在日本，家财险、责任险在普通家庭中是非常普及的，日本财产险当中，车险占比大概在50%多一些，结构相对合理。

　　和讯网：您刚才也在讲，非车险险种在中国市场的比例是比较小的，或者对老百姓来说，这方面的投保意识还不是很强，内需还没有完全形成，您认为其中的内因是什么？

　　小岛信之：消费者意识不强，没有开发出引导消费需求的产品是其中的原因，另外从媒体报道的一些新闻来看，消费者也有担心事故发生时能否得到有效理赔的顾虑。对此，我们也希望消费者能够看到监管层至今以来一直致力推进保险行业理赔质量的提高。

　　和讯网：从产品设计上，中国财险业还缺乏适销对路的产品。那么，贵公司在开发产品上有哪些具体的计划？

　　小岛信之：日本保险业经历金融自由化改革以后，各公司逐步开始推出一些差异化、有特色且真正适合消费者的产品。目前我公司在日本市场具有较完善的产品线，从传统的面向企业的财产险、责任险等到面向个人的财产险、意外险等，到比较特殊的天气衍生保险等。近年来中国政府陆续发布了推进保险业发展的一系列文件，给中国保险业的发展提供了机遇。在中国市场上我们是在对当局政策和客户实际需求的理解基础之上，积极、科学地进行产品开发。

　　和讯网：请您谈谈日本保险业制度改革的契机是什么？具体进行了哪些方面的改革？

　　小岛信之：在英国、美国相继开始金融自由化以后，1996年日本也掀起了一股金融自由化浪潮，以修改《保险业法》为契机，进行了日本金融保险行业的制度改革。具体来说，主要是允许人寿保险和财产保险可以通过子公司方式混业经营，推进保险产品和定价的自由化，引入了偿付能力标准等。

　　和讯网：作为亚洲最大的财产险公司之一，贵公司在中国开展业务，和其他中资公司相比有哪些竞争优势？

　　小岛信之：我们一向对风险管理十分重视，将风险管理视为企业生存的基础。我们为客户提供保险服务的同时，还提供包括防灾减损的风险管理服务，并将此作为营销策略内容，不但能够降低公司自身的承保风险，同时也降低了客户发生事故的风险概率，以此从根本上提升经营业绩。

　　为此，公司内部设立专门的风险管理部门，为客户免费提供风险查勘服务。此外，还定期发布安全信息、防灾信息，尽可能将风险在事前得以预防。

　　　　日本财险公司不会打“价格战”

　　和讯网：在中国，07、08年牛市的环境下，一些财险公司推出了短期投资型保险产品，日本是否也有类似的产品？您怎么看待这类财险产品在中国市场的推出？

　　小岛信之：日本也有类似的产品，投资型保险到期时返还本金，在此基础上有一定的投资收益。我认为，财险公司作为金融机构，一定要向客户传递理性投资的理念，而不是助长客户的投机心理。资本市场波动频繁，蕴含的风险很高。即使是在市场较好的时候也要高度重视。一旦市场环境发生变化，风险暴露，保险公司与消费者都会遭受损失。

　　和讯网：您刚才也讲中国财产险70%销售的是车险，在集中度如此之高的车险市场，还存在手续费恶性竞争的情况，这也造成了财险公司盈利上的困难。请您谈谈日本的情况，有哪些是值得中资公司借鉴的？

　　小岛信之：日本财险公司在进行车险报价时首先会考虑费率成本，尽管日本取消了以前统一的费率表，但各公司仍会参考费率厘定机构制定的参考费率；然后会考虑手续费，不会贸然的给出很高的手续费，否则公司盈利产生困难。另外，在收集分析消费者需求的基础上开发差异化的产品，比如，为消费者提供风险管理服务等，这些都可以避免恶性价格竞争。

　　和讯网：中国保险市场还处于比较初级的时期，您认为，应如何挖掘市场潜力？最为一家外资公司，在中国的发展需要哪些的政策支持？也请您谈谈在制度上，日本有哪些是可以被中国借鉴和学习的。

　　小岛信之：如何挖掘市场潜力依然离不开政府主导推进、保险企业自身拓展和广大国民保险意识的提高。这些都需要一定的时间。

　　目前，监管层在全面贯彻落实科学发展观的精神指导下，一直在积极帮助行业发展走向成熟与规范。作为一家外资公司，我们切身感受到政府在推进改革开放的决心，也感受到了更为透明的市场监管体制和对保险市场发展起到的积极的推进作用。同时也希望政府能够推出更多有助于外资保险行业发展的政策，如：能够鼓励行业积极创新的政策；建立保险行业的长期风险数据库，构建中国财产保险的纯风险费率表，确保保险产品的科学定价；从行业安全的角度，帮助行业成员牢固树立风险意识，制定合理的风险控制标准，实施有效的风险管理；从而在促进保险公司进行金融创新的同时，又从源头上防止和避免重大风险的发生。

　　中日两国一衣带水，文化相近，在保险领域，日本起步较早，形成了相对完善有效的监管体系，可以成为中国保险行业发展道路上的参考。

　　和讯网：我们知道几个月前日本大和生命的破产是由于其倾向高风险高回报的投资，在中国，保险资金的投资渠道以及占比是有一定限制的，那么在日本，政府有没有这方面的限定呢？

　　小岛信之：日本政府对于寿险和财险公司的投资是有一定限制的，比如，日本的《保险业法》(相当于中国的《保险法》)规定保险公司投资国内的股票可以在减除储蓄型保费后总资产的30%范围内,不动产则为20%。另外，保险业法第107条规定保险公司(加上子公司)不能持有国内公司超过10%的股权。

　　和讯网：贵公司在投资方面遵循什么样的原则？如何进行投资配置的？比较倾向于哪类资产的投资？

　　小岛信之：合规诚信，稳健经营一直是我公司的经营方针。因此在投资方面，资产配置方面也一直遵循谨慎投资，安全稳健的原则，实施严格的投资项目审查制度。

　　　　金融危机对财险业也是发展契机

　　和讯网：在这次全球性的金融危机中，实体经济的恶化对保险行业的产生一定负面影响，贵公司怎么应对经济下行的压力呢？在这样的环境下，机遇和挑战是并行的，财产险公司是不是存有一定的机会呢？

　　小岛信之：实体经济的恶化虽然对保险行业带来一定的负面影响，但也有这样一个正面的效果，很多投保人会要求重新审视自己的投保内容，这会进一步保障投保人的利益。同时，也以此为契机，促进保险公司做好产品，提高服务品质，带动行业的健康发展。

　　面对中国财产保险市场的巨大潜力，我们仍然保持原有积极开拓中国市场的战略方针，一面维护现有客户的同时，努力开拓新市场。同时在持续为客户提供高品质服务的基础上，注意控制自身的费用支出，和客户共度难关。

　　和讯网：如何看待此次经济危机对中国的影响？在这样大的外部环境下，贵公司如何开拓中国市场？有何具体的计划？

　　小岛信之：从国际形势看，伴随经济危机范围的扩大，一些国家特别是欧美经济大国的经济正陷入低迷，特别是资本市场面临较为严峻的考验。但可以看出，金融危机所造成的不利影响，中国国内要小于国外。从中国国内形势看，伴随着经济可能进一步放缓的经济压力，中国陆续出台了一系列刺激经济稳定增长的积极的财政政策和货币政策，诸如调低市场利率以及扩大内需政策的实施。这些政策的出台，无疑对国内大多数企业将产生积极的效果，一方面降低了经济危机所带来的不利影响，同时对于扩大内需，促进经济增长起到了积极的作用。

　　因此，我们仍然保持原有积极开拓中国市场的战略方针，树立良好的品牌形象，始终提供高质量的产品和服务；希望为中国保险市场的发展持续贡献我们的力量。

　　和讯网：三井住友为在上海即将举行的世博会提供了风险规避的解决方案，最后，请您谈谈这方面的情况。

　　小岛信之：世博会对于中国对于上海都有极其重大的意义，可以提高国际形象，促进经济良性发展。对于中国保险行业的发展也有重要意义，我公司通过中国子公司积极为世博会的风险管理提出解决方案，推进世博会成功圆满召开。目前我公司在入选世博规定保险共保体后，已组建世博服务团队，在严格遵守世博局的各项方针和指示下，力争服务世博、贡献世博。