作者 王进   来源：中国保险报

　　短期内保险中介机构的生存压力更多的来源于保险业本身，金融危机对中介行业的直接影响非常有限。这些有限的影响包括，原本计划近期内上市的中介机构可能得无限期延长；全球资本市场萎靡不振，使上市和其它融资都更加困难，获得风险投资及追加投资的成本将越来越高。

　　由美国次贷危机引发的金融海啸已经从美国扩散到全球，金融行业的危机已渗透到实体经济并导致全球经济的衰退。很多知名经济学家认为，这次危机的广度、深度及其危害程度远远超过上世纪20年代发生的世纪大危机。面对这样的危机，世界各国政府都做出非常及时的反应，并相继推出一系列拯救措施和政策。

　　金融危机正面冲击全球保险行业

　　此次危机对全球范围内的保险业有非常大的负面影响。全球最大的保险集团美国国际集团（AIG）遭遇了破产危机，而美国政府巨额营救才使其得以苟延残喘。据有关人士估计，还有一些保险公司陷入投资巨额亏损的巢臼，如果两年内全球资本市场没有大的起色，这些保险公司将很难支撑保险赔付。从此次危机的广度和深度上来看，全球经济及资本市场的恢复或许需要更长的时间。悲观而言，在未来两年内，全球范围内或将还有更多的保险公司走入困境甚至破产。保险中介机构情况亦不乐观。达信（Marsh）、怡安（Aon）、韦莱（Willis）等机构同期利润下滑，股票下跌。

　　在经济全球化的今天，中国保险行业也难逃全球性金融危机的直接冲击。中国平安集团的海外投资几乎惨不忍睹，其损失需要若干年的经营才能弥补。保险业的国内投资部分也从去年的大幅度浮盈转变成浮亏。保险业祸不单行，投资部分亏损，承保部分或者亏损或者孕育了潜在风险。2008年，财险公司承保全行业亏损几成定局，而寿险公司通过各种渠道大批销售的投连险、万能险等以投资为主导的险种隐藏很大的风险。如果在未来几年内不能产生一定的投资收益，或许将在未来某个时点爆发支付危机，进一步可能引发寿险公司破产的骨牌效应。

　　保险专业中介机构短期内生存压力加剧

　　撇下保险营销员和兼业代理，专业保险中介机构由三大类公司组成：保险代理、保险经纪和保险公估。众所周知，在保险行业里，专业中介都很弱小。这些年来，通过保险代理或保险经纪实现的保费占总保费规模一直未能突破3％，保险公估公司在沿海地区发挥一定的作用，在中西部及东北地区发展非常艰难。仅从数字上看，专业保险中介机构对保险业的贡献微不足道，几乎可以忽略不计。

　　专业保险中介机构对保险业的贡献有限与其承担的保险职能极其相关。保险公司基本上是全能机构，具备精算、产品研发、产品直销、出单、核保、定损、理赔、投资等所有职能，其直销难以实现的业务，代理和经纪机构协助其完成，因此代理和经纪机构的销售只是其直销职能的补充。公估服务也是保险公司理赔部门的补充。很多情况下，客户强烈需要，或者保险公司理赔部门难以操作，保险公估才会被邀请。显然，如果保险公司继续维持其“大而全”的职能，专业保险中介机构的发展空间将非常有限。

　　短期内，保险公司还将继续其“大而全”体制。直销业务还处于强化之中，例如各财险公司仍在加大力度推进电话直销业务，寿险公司也在继续壮大其营销员队伍。在直销业务的挤压下，以车险为主导的代理公司生存压力加大，以寿险为主导的代理公司必须与更多的寿险营销员直接竞争，对全行业还处于亏损状态的代理公司而言，短期内的经营将更为惨淡。保险经纪行业与代理行业略不相同，排名前50位的经纪公司中大约80％左右都有强大的股东支持背景或外资背景，这些公司完全主导了经纪行业。对没有股东支持和外资背景的经纪公司，既要面对老牌的同行，又要与保险公司的直销面对面竞争，优势并不存在，生存之艰，更难言发展。