针对车险市场假赔案泛滥的情况，保监会于近期下发通知拟严堵车险理赔环节中的漏洞。近日，保监会下发《关于防范车险理赔环节风险的通知》（下称《通知》），要求各公司严格管控资金支付风险，鼓励被保险人采取非现金方式领取赔款。相关规定将于今年11月1日施行。

    这份通知会在云南市场上掀起什么样的风浪？“保监会关于车险理赔的新规仍无法完全整顿车险市场的混乱局面。”昆明一保险业内人士近日告诉记者，该人士预计三大财险公司车险产品垄断云南市场的格局仍不会有所改变。

将严格约束“直赔”协议

    《通知》出台的背景是车险骗保现象愈演愈烈。“车险假赔案已相当严重，目前大概有15%的车险赔款属欺诈性质，并且这个比例还有上升的趋势。”一家保险中介公司的负责人说，“与其他骗赔案相比，车险骗赔案具有金额小、数量多的特点，所以保险公司很难查处。”

    而车险骗保最主要有两种情况：一是在车主不知情的情况下，一些不法修理厂或代理人，故意扩大或编造事故损失，从保险公司骗取保险赔款；二是在被保险人知情的情况下，为了修理厂承诺的一些小恩小惠，伙同修理厂故意编造或扩大保险事故骗取赔款。

    由于车险业务占财产险业务的70％以上，骗保给财险公司带来的损失也相当明显。中报显示，人保财险在车险上出现了19.83亿元的承保亏损，而去年上半年承保亏损为5.90亿元。

    《通知》规定，各公司对签订“直赔”协议的修理单位，保险公司要加强事故车赔付前的查勘定损，并经详细审核后凭修理单位提供的被保险人授权书、维修清单及发票支付保险赔款。

    “云南省每年平均有近上万宗车险骗保案例。”一保险中介机构负责人告诉记者，车辆出险后的修理环节是不法分子利用骗赔的主要环节，特别是“直赔”协议的出现更是加剧了这种骗赔案的发生。这也被很多汽修厂看做一条最好的盈利渠道。“现在几乎所有经营车险业务的公司都在与各种各样的车险骗赔案进行频繁的斗争。”上述保险中介机构负责人表示。

    直赔协议指的是，被保险人不向修理单位直接支付修理费用，而委托修理单位直接向保险公司索赔，索赔所得赔款冲减被保险人应交的修车款的一种协议。

    但从11月1日起，车险理赔的代报案和代领保险赔款都将面临严格的约束。一方面，凡是由修理单位等机构或个人代被保险人报案的，各公司将要求其提供被保险人真实联系方式，并向被保险人进行核实；另一方面，除有“直赔”协议的，交强险或商业车险赔款应支付给被保险人、道路交通事故受害人等符合法律法规规定的单位和人员。

1000元以上赔款要转账支付

    “目前市场的不规范主要体现在修理厂、代理人和保险公司内部三个环节。例如，一些小修理厂本身没什么业务，就靠吃保险公司生存，为了骗保故意升级交通事故等现象屡见不鲜，同时，部分保险公司内部的工作人员为了赚外快，做假赔案以从中牟利。”一大型财险公司高管表示，“云南不少修理厂靠假赔案活着。”

    上述高管介绍，修理厂只能是扩大损失，但个人肇事者也不能排除。比如两车相撞，一方赔付给了被撞车主，就将自己的车开去再撞一次，自己给自己扩大损失。现在的刑侦技术那么专业，保险公司在理赔之前一定会抽丝剥茧地进行侦查，很多比如“电杆事故”一年会有几千上万起，“根据经验，一看就是假的”。发生这类情况，骗保者会被列入黑名单，情节严重者属于金融犯罪，实行拘捕。

    《通知》要求，自11月1日起，各保险公司必须通过修理厂或代理人取得被保险人的联系方式，并且向被保险人核实。同时，1000元以上的赔款要通过非现金方式支付，且支付到与被保险人名称一致的银行账户。对实行“直赔”协议支付赔款的，保险公司公司要采用银行转账方式，将赔款划入以该修理单位为户名的银行账户，并通过电话回访或书面方式告知被保险人。

    据记者了解，9月7日，云南部分财险公司已开始实行将个人500元以上、企业1000元以上赔付款全部统一采用支票代替现金支付作为整顿的重点项目。

三大财险垄断局面不会变

    保监会相关人士表示，新规执行之后，财险公司的运营成本有所上升不可避免。不过之前保险公司之所以放松管控，成本只是很小一部分原因，更主要的是因为业务竞争，比如需要跟修理厂保持合作，从而导致管理比较粗放。

但在新规执行之前，财险公司就开始遇到阻力。

    云南车险市场的情况是，三大财险公司的市场份额加起来占云南车险市场的90%以上，大致结构是人保财险占73%，太保和平安各占10%以上。”一业内资深人士告诉记者，汽车经销商无法左右保险公司，因其新车的销售业务每年销售量达不到20%，并且在这20%里面的保单花落谁家，不是由汽车经销商说了算，而是由客户自行选择。

    骗保现象难以根除是接受记者采访的保险公司的共识。“目前能够落实到位的政策一是拒赔，另外就是严禁酒后驾车等，这些基本都可以在前期调查中发现。”一财险公司高管告诉记者，保险公司一般会联合公安刑侦机构对交通事故进行侦查，同时还根据个人诚信来对车主进行判断是否受保，一旦发现是骗赔，立刻列入“黑名单”，对待这类人，保险公司统一采取拒保；还有一种是灰名单，即肇事率太高、技术不过关，但还没有过骗保现象的人。