案件简介：

　　1.承保情况：标的车为梅赛德斯奔驰3498CC S350轿车，在保险公司投保商业及交强险等险种全险。

　　2.案件情况：2007年11月25日凌晨5时，司机方某称，其驾驶标的车行驶在福州五四路上，途经天马大厦门口时，不慎撞到电线杆,造成车辆严重受损。

　　3.查勘情况：受保险公司委托，保险公司查勘员接到报案后立即与标的车司机取得了联系，并赶赴现场。到达现场后，先了解事故情况，报案记录的司机方某陈述事故经过为：其驾驶标的车从先施大厦出发途经五四路和东大路交叉路口时，右拐至东大路时撞到电线杆，造成车辆严重受损和车上人员受伤，出险时车上有4人（含司机），其中一乘员叫郭某某，其余两人已离开现场。

　　经现场查勘，车辆的损失形态与碰撞痕迹吻合。标的车前部外观件严重受损；主副座气囊爆破；发动机水箱、冷凝器、油底壳等发动机附件受损；左右悬挂等底盘件受损；右后座及副驾驶座靠背背部有血迹，以上车损预估达70余万元，电线杆无损。在勘查车辆驾驶室内部时，发现驾驶座的座椅较靠前，但此驾驶座椅位置不适于方某舒适驾驶。于是，保险公司查勘员立即让方某回到驾驶座验证，经验证该驾驶座的位置不适于方某舒适驾驶（见事故照片IMG_5851）。事故现场拍照完毕后，保险公司两位查勘员商量做询问笔录的内容，进一步对事故情况做调查工作。之后两位查勘员分开同时对方某和乘员郭某做询问笔录，在对方某进行询问笔录时，对有些问题含糊敷衍。了解出险时车上其余两名乘员的去向，但方某不愿意透露，有明显的防范心理。在向郭某了解事故情况时，其以车上睡着为由拒绝回答出险情况。由此可见其两人均有明显的防范心理。事故出险时段处在凌晨5时许，附件的小商店已打烊，且周边无围观人员，无法再寻找目击者。由于事故车损严重，保险公司查勘员要求报交警处理，交警部门实施施救扣车待进一步调查。现场查验两证有效，车身的车架号与保单上记录车架号一致。保险公组处理该现场时段从凌晨5：35到7：30。

　　案件疑点：

　　1.方某和郭某阐述的笔录不相吻；2.驾驶座驾驶位置与方某体型不相吻合；3.事故时其余两名乘员不在现场，且不愿透去向；4.被保险人不知道方某使用车辆。

　　案件分析： 

　　根据上述疑点可以判定，方某非本次实际驾驶员。

　　1.方某陈述标的车从先施大厦出发，而郭某陈述标的车从乌山路黎明出发；驾驶座位置不适于方某舒适驾驶。从以上两方面推测实际出险时驾驶员不是方某。2.事故地点道路状况良好，路面宽敞并且路灯明亮，加之标的车为2007年9月份购置的奔驰车，故制动性能良好，常规驾驶不会造成严重碰撞事故，故有酒后驾车掉包驾驶员的嫌疑。3.出险时车上其他两名受伤乘员不在现场，并且驾驶员不愿透露去向和联系方式，推测有其他隐情。4.被保险人不知道方某使用车辆，也就是未经被保险人允许使用车辆，有属保险除外责任嫌疑。

　　案件处理结果：

　　经保险公司查勘员和疑难案件调查员到交警部门通过技术手段取证，由于出险时段问题，交警部门取证难度大，没有明确证据证实其酒后掉包驾驶员行驶。保险公司查勘员经过多次与被保险人和方某沟通解释，重点阐述以上疑点，劝说被保险人和方某做放弃索赔处理，否则将申报刑侦处理。由于标的车发动机缸体破裂，维修站需要更换发动机，此项费用为58万元，总损失达到70余万元，被保险人提出给予损失补偿，向其补偿20万元的方案。由于公安机关司法部门无法出具的驾驶员肇事逃逸证明，另方某为被保险人的司机，被保险人已默认方某使用车辆，造成拒赔理由不充分。最终该案件予以补偿3万元结案，为保险公司挽回60余万元的损失。

　　(民太安保险公估有限公司 张忠宝)